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Haben Sie ein Ruhestandsnotgroschen? So lange könnte es dauern

Haben Sie genug für den Ruhestand? Der Geldbetrag, den Sie sparen, ist wichtig, aber nicht das einzige, was zählt.

Studien haben gezeigt, dass Faktoren wie die Art und Weise, wie Sie investiert sind und wie viel Geld Sie jedes Jahr abheben, auch die Dauer Ihrer Ersparnisse beeinflussen. Hier ist, um wie viel.

Frau mit einem Taschenrechner.

Bildquelle: Getty Images.





Die Dreifaltigkeitsstudie

Die 1998 durchgeführte Trinity-Studie machte die Idee einer niedrigen Auszahlungsrate populär. Es hat sich jedoch auch herausgestellt, dass eine kürzere Zeit im Ruhestand und ein aggressiveres Portfolio Ihnen helfen können, Ihr Vermögen als Rentner zu erhalten. Eine konservativere Rendite, eine hohe Auszahlungsrate und ein längerer Zeitraum können Ihre Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass Ihnen das Geld ausgeht.

Wenn Sie beispielsweise 20 Jahre im Ruhestand verbringen wollten, ergab die Studie, dass eine Abhebungsrate von 4 % oder 5 % mit einer Wahrscheinlichkeit von mindestens 76 % verhindern könnte, dass Ihnen das Geld ausgeht – selbst wenn Sie eine konservatives Portfolio aus 100 % Anleihen. Wenn Sie Ihr Aktienengagement auf mindestens 50 % erhöhen, können Sie 20 Jahre lang jedes Jahr 6 % Ihres Kontowerts abziehen und haben immer noch eine Wahrscheinlichkeit von 79 %, Ihr Vermögen zu überdauern.



Planen Sie stattdessen 30 Jahre im Ruhestand, wäre eine geringere Auszahlungsquote von 3% bzw. 4% Ihres Depotwertes erforderlich. Ihre Chancen würden auf eine 41%ige Chance gesenkt, mit einem All-Bond-Portfolio und einer Auszahlungsrate von 4% genug Geld zu haben, aber auf 82%, wenn Sie sie bei 3% belassen. Ihre Wahrscheinlichkeit wäre auf 87 % gestiegen, wenn Sie Ihrem Anlagemix 25 % Aktien hinzufügen und jedes Jahr 4 % von Ihren Konten abziehen würden. Und selbst bei einem aggressiveren Portfolio hätten Sie, wenn Sie jedes Jahr 5 % von Ihren Konten abziehen, eine 77-prozentige Chance, Ihr Geld zu überdauern.

Free Cashflow vs Cashflow

Wenn Sie diese Informationen kennen, können Sie Ihre Altersvorsorge auf diese drei Arten maximieren.

20 Jahre – Chance, dass das Geld nicht ausgeht



Auszahlungsrate 100 % Anleihen 25% Aktien/75% Anleihen 50% Aktien/50% Anleihen 75% Aktien/25% Anleihen 100% Aktien
3% 100% 100% 100% 100% 100%
4% 94 % 100% 100% 100% 100%
5% 76 % 94% 99% 94% 91%
6% 39 % 63 % 79% 80% 81%
7% 27% 46% 61% 69 % 71%

Datenquelle: Trinity-Studie.

30 Jahre – Chance, dass das Geld nicht ausgeht

Auszahlungsrate 100 % Anleihen 25% Aktien/75% Anleihen 50% Aktien/50% Anleihen 75% Aktien/25% Anleihen 100% Aktien
3% 82% 100% 100% 100% 100%
4% 41% 87% 100% 98% 93%
5% 18% 42% 68 % 77% 77%

Datenquelle: Trinity-Studie.

Was ist Ihr Zeithorizont?

Über Ihre Lebenserwartung nachzudenken kann schwierig sein, aber es ist ein wichtiger Bestandteil der Altersvorsorge. Und wie lange Sie Ihr Geld benötigen, kann einen großen Unterschied in der Menge ausmachen, die Sie jedes Jahr abheben können. Es gibt keine Möglichkeit, dass Sie perfekt vorhersagen können, wie lange Sie werden zurückgezogen leben , aber Ihr Geschlecht und Ihr aktuelles Alter spielen eine Rolle.

Wenn Sie eine lange Familiengeschichte haben, möchten Sie vielleicht auch davon ausgehen und eine konservativere Entzugsrate wählen. Ihr Zeithorizont kann auch durch den Zeitpunkt Ihrer Pensionierung bestimmt werden. Und selbst wenn Sie eine lange Lebenserwartung haben, kann eine spätere Pensionierung dazu beitragen, die Anzahl der Jahre zu verkürzen, für die Sie Ihr Geld benötigen.

Wie hoch sind Ihre Ausgaben?

Möglicherweise beabsichtigen Sie, Ihre Auszahlungsraten gering zu halten. Aber wenn Ihre Ausgaben außer Kontrolle geraten, könnten Sie jedes Jahr zusätzliches Geld von Ihren Rentenkonten abziehen. Um sicherzustellen, dass dies nicht passiert, ist es eine gute Möglichkeit, herauszufinden, wie Ihre Rechnungen aussehen werden, bevor Sie in Rente gehen.

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Wenn Sie feststellen, dass Sie jedes Jahr 50.000 USD an Renteneinkommen benötigen und die Sozialversicherung Ihnen 20.000 USD zur Verfügung stellt, benötigen Sie jedes Jahr 28.000 USD von Ihrem Rentenkonto. Wenn Sie 500.000 US-Dollar gespart haben, benötigen Sie eine Auszahlungsrate von 5,6%, um diese Zahl zu erreichen, was möglicherweise zu viel ist. Aber Sie können dieses Problem möglicherweise lösen, indem Sie mehr als 200.000 US-Dollar sparen, bevor Sie in Rente gehen.

Wenn das nicht möglich ist, können Sie Ihre Ausgaben auf eine überschaubarere Auszahlungsrate reduzieren. Das Begleichen von Rechnungen wie einer Hypothek oder einer Autonotiz kann helfen. Wenn Sie dies nicht tun können, sind eine Herabstufung Ihres Hauses oder die Ermittlung von Ermessensausgaben, die eliminiert werden könnten, Optionen.

Wie sind Sie investiert?

Wenn Sie nach dem Ruhestand investiert bleiben können, kann ein Teil des Marktwachstums, das Sie erfahren, dazu beitragen, Ihre Abhebungen auszugleichen. Wenn Ihre Konten beispielsweise in bar liegen und Sie mit 500.000 US-Dollar in den Ruhestand starten, würde eine 4%ige Auszahlung von 20.000 US-Dollar im ersten Jahr Ihr Konto auf 480.000 US-Dollar reduzieren. Im nächsten Jahr würden Sie 4% Ihres neuen Wertes oder 19.200 USD nehmen. Nicht nur Ihr Kontowert würde jedes Jahr sinken, sondern auch der Geldbetrag, den Sie einnehmen können.

Wenn Sie stattdessen Ihre Auszahlung vornehmen, dann aber 7% verdienen, würde Ihr Kontowert immer noch sofort auf 480.000 USD reduziert, aber dann bis zum Jahresende auf 513.600 USD anwachsen. Im zweiten Jahr könnten Sie sich eine leichte Erhöhung geben, indem Sie 4% Ihres neuen Kontowertes oder 20.544 USD nehmen. Die Renditen sind nicht immer positiv, daher wird es Jahre geben, in denen Sie weniger haben als im Vorjahr. Aber wenn die Aktienkurse langfristig steigen, sollten Sie mit der Zeit auch Ihr Ruhestandseinkommen steigen sehen.

Sie machen sich vielleicht Sorgen, dass Sie nicht genug gespart haben. Aber wenn sich der Lebensstil, den Sie sich leisten können, von dem Lebensstil unterscheidet, den Sie brauchen, sollten Sie sich Gedanken darüber machen, wie viel Sie ausgeben. Die Einbeziehung Ihrer Überlegungen zur Auszahlungsrate in Ihren Ruhestandsplanungsprozess kann dazu beitragen, dass diese Zahlen so weit wie möglich übereinstimmen.



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