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Ist es in Ordnung, wenn 1 Ehepartner die gesamte Altersvorsorge übernimmt?

Mehr als ein Viertel der US-Haushalte mit zwei oder mehr Personen leben nach Angaben des Bureau of Labor Statistics von einem einzigen Einkommen. Abgesehen davon, dass der finanzielle Druck auf den Arbeitnehmer erhöht wird, führt ein Alleinverdiener auch zu einigen besonderen Bedenken bei der Altersvorsorge für Ehepaare, einschließlich der Frage, wo sie ihr Notgroschen aufbewahren werden.

Es ist technisch nichts falsch daran, dass der Ernährer des Haushalts alle Ersparnisse des Paares auf seinem Alterskonto behält. Aber ob es klug ist, hängt vor allem von der Ehe und den Finanzen des Paares ab.

Ein erwachsenes Paar betrachtet Papiere und ein Notizbuch.

Bildquelle: Getty Images.





Was passiert, wenn nur eine Person für den Ruhestand spart?

In einer perfekten Welt würde der Arbeitnehmer mehr als genug sparen, um sowohl die Ausgaben seiner nicht berufstätigen Ehepartner als auch des nicht berufstätigen Ehepartners zu decken. Das Paar würde glücklich bis ans Ende ihrer Tage leben und auf dieses Geld zurückgreifen, das sie im Ruhestand brauchten. Wenn der Arbeitnehmer zuerst starb, würde sein Ehepartner als Begünstigter seines Alterskontos die verbleibenden Gelder erben und zur Deckung seiner Ausgaben verwenden.

Aber das funktioniert nicht immer so. Zum einen ist die Altersvorsorge schwer und das Paar kann Schwierigkeiten haben, genug zu sparen, wenn nur eine Person ein Alterskonto hat. Dies gilt sogar für Paare mit hohem Einkommen. Sowohl 401(k)s als auch IRAs haben jährliche Höchstbeträge, und Sie können nicht mehr beitragen, oder Sie werden mit Geldstrafen rechnen. Dies könnte Gutverdiener, die ihre Rentenkonten voll ausschöpfen, dazu zwingen, auf einem steuerpflichtigen Maklerkonto zu sparen, das nicht die gleichen Steuervergünstigungen hat.



Umgang mit Scheidung

Das größere Problem ist jedoch, dass nicht alle Ehen überleben. Und Rentenkonten können nur auf den Namen einer Person geführt werden. Scheidung könnte Ihnen im Moment am weitesten in den Sinn kommen, aber wenn es passiert und alle Altersvorsorge auf den Namen Ihres Ehepartners läuft, könnten Sie in Schwierigkeiten geraten.

Es ist möglich, einen Teil des Altersguthabens Ihres ehemaligen Ehepartners bei einer Scheidung einzufordern, sofern Sie keinen Ehevertrag hatten. Sie benötigen jedoch eine qualifizierte Inlandsbeziehung (QDRO). Dies ist eine Anordnung, die vom Verwalter des Rentenplans des Arbeitnehmers und dem Gericht genehmigt werden muss, um den nicht erwerbstätigen Ehepartner zu einem Anteil an den Altersguthaben des Arbeitnehmers zu berechtigen.

Aber das bedeutet nicht, dass es eine 50/50-Aufteilung sein wird. Die Altersvorsorge, die Ihr Ex vor Ihrer Heirat hatte, ist normalerweise nicht teilbar. Was Sie bekommen, hängt auch davon ab, wo Sie wohnen. Neun Bundesstaaten – Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington und Wisconsin – sind Staaten mit Gemeinschaftseigentum, was bedeutet, dass alle Ihre ehelichen Vermögenswerte als gleiches Eigentum gelten. Aber in den verbleibenden 41 Staaten, die als Staaten mit gerechter Verteilung bekannt sind, liegt es am Gericht, zu entscheiden, was eine faire Aufteilung ist, und das bedeutet, dass Sie am Ende weniger als die Hälfte der Ersparnisse Ihres Ex erhalten können.



Selbst wenn Sie bekommen, was Sie wollen, werden Sie viele rechtliche Kopfschmerzen haben, bevor Sie endlich das Notgroschen aufschlagen und seinen Inhalt teilen können. Glücklicherweise gibt es eine Möglichkeit, das zu vermeiden.

Verwenden Sie stattdessen eine Ehepartner-IRA

Eine Ehegatten-IRA ist eine reguläre IRA, entweder traditionell oder Roth, die im Namen eines nicht berufstätigen Ehepartners ist. Der Arbeitspartner kann bis zum Jahreshöchstbetrag – 6.000 USD im Jahr 2021 oder 7.000 USD, wenn der Kontoinhaber 50 oder älter ist – beitragen, solange er das ganze Jahr über genug verdient hat, um diese Beiträge zu decken.

Dies hat einige Vorteile. Erstens gibt es dem nicht erwerbstätigen Ehepartner ein gewisses Altersguthaben, das er sein Eigen nennen kann, ohne dass er bei einer Scheidung darum kämpfen muss. Zweitens könnte es dem Paar ermöglichen, jedes Jahr mehr Geld für den Ruhestand zu sparen und gleichzeitig seine Steuerrechnung zu senken. Wenn der berufstätige Ehepartner das Glück hat, sein Ruhestandskonto am Arbeitsplatz und eine IRA in eigenem Namen auszuschöpfen, gibt eine traditionelle Ehegatten-IRA dem Paar eine weitere Chance, mehr steuerbegünstigtes Geld für ihre Zukunft beiseite zu legen.

Aber eine Ehegatten-IRA zu haben, ist keine Garantie dafür, dass Sie den oben beschriebenen rechtlichen Albtraum vermeiden, wenn Sie sich scheiden lassen. Wenn der Großteil der Altersvorsorge eines Paares in der 401 (k) des Arbeitnehmers enthalten war, benötigt der nicht erwerbstätige Ehepartner möglicherweise immer noch eine QDRO, um Zugang zu einer gerechten Vermögensaufteilung zu erhalten.

So eröffnen Sie einen Ehepartner IRA

Die Eröffnung einer IRA für Ehepartner ist das gleiche wie die Eröffnung einer regulären IRA. Sie wählen, ob Sie eine traditionelle IRA wünschen, bei der Sie jetzt Steuern zahlen müssen, um später Steuern auf Abhebungen zu zahlen, oder eine Roth IRA, bei der Sie jetzt Steuern zahlen müssen, aber steuerfreie Abhebungen ermöglichen.

Dann wählen Sie Ihren Broker und eröffnen das Konto auf den Namen des nicht erwerbstätigen Ehepartners. Es wird nicht Ehepartner-IRA genannt. Es wird nur als normale IRA angesehen. Aber Sie können es mit Geld finanzieren, das der berufstätige Ehepartner verdient. Wählen Sie dann einfach aus, in was Sie investieren möchten, und richten Sie einen wiederkehrenden Beitragsplan ein, wenn Sie möchten.

Eine Ehegatten-IRA macht das Kräfteverhältnis zwischen den beiden Partnern vielleicht nicht ganz gerecht, aber es ist definitiv ein Anfang. Wenn Sie es noch nicht getan haben, sprechen Sie mit Ihrem Ehepartner darüber, wie viel Sie beide für den Ruhestand brauchen und ob eine Ehegatten-IRA in Ihre Zukunftspläne passen könnte.



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