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Warum reden alle über die Mega Backdoor Roth IRA?

Die Mega-Backdoor Roth IRA ist eine Taktik, die Ihre Altersvorsorge aufladen und Ihnen helfen kann, das Investitionswachstum vor Steuern im Ruhestand zu schützen. Mit der Mega-Hintertür können Sie bis zu 38.500 US-Dollar pro Jahr zu einer Roth IRA beitragen. Das House Ways and Means Committee hält es für eine Lücke, die nur wohlhabenden Amerikanern zugute kommt und die geschlossen werden sollte.

In seinem jüngsten Steuervorschlag zur Beschaffung von Mitteln für den 3,5 Billionen Dollar schweren Sozialinfrastrukturplan von Präsident Joe Biden enthält der Ausschuss mehrere Änderungen, die sowohl die Hintertür Roth IRA als auch die Mega Hintertür Roth IRA verbieten. Insbesondere 'verbietet es alle Arbeitnehmerbeiträge nach Steuern in qualifizierten Plänen und verbietet die Umwandlung von IRA-Beiträgen nach Steuern in Roth unabhängig von der Einkommenshöhe.'

So können sich diese Änderungen auf Ihre Altersvorsorgepläne auswirken.



Eine Kiste mit einer Geldrolle mit der Aufschrift Roth IRA Tax Free.

Bildquelle: Getty Images.

Schließe die Mega-Hintertür

Wenn Ihr arbeitgebergesponserter Rentenplan, wie ein 401(k), Beiträge von Nicht-Roth-Mitarbeitern nach Steuern zulässt, haben Sie wahrscheinlich Zugang zu einem zusätzlichen Eimer an steuerbegünstigten Sparmöglichkeiten. 401(k)s erlauben bis zu 58.000 US-Dollar an Gesamtbeiträgen zwischen Gehaltsaufschub der Mitarbeiter, Arbeitgeberbeiträgen und zusätzlichen Nachsteuerbeiträgen.

Wenn Sie also Ihren Beitrag für 2021 von 19.500 US-Dollar maximieren und Ihr Arbeitgeber 2.500 US-Dollar zusätzlich einbringt, bleiben 36.000 US-Dollar übrig, die Sie nach Steuern einzahlen könnten.

Einige Pläne ermöglichen es Ihnen, diese Nachsteuerkonten sofort in ein Roth-Konto umzuwandeln, was bedeutet, dass Sie nie wieder einen Cent Steuern auf diese Investitionen schulden. Andere Pläne erfordern, dass Sie warten, bis Sie Ihren Job aufgeben, aber Sie können dann nur den Nachsteuerteil des Kontos in einen Roth umwandeln, während Sie das Wachstum in einen traditionellen IRA umwandeln.

Die Taktik wird als Mega-Backdoor-Roth IRA bezeichnet, da Sie jedes Jahr eine riesige Menge Bargeld in eine Roth IRA transferieren können.

Der Kongress will diese Nachsteuerbeiträge aus arbeitgeberfinanzierten Plänen vollständig verbieten.

Keine IRA mehr für dich

Ein weiterer Teil des Vorschlags ist, dass auch die reguläre Hintertür Roth IRA geschlossen wird. Wenn Sie die Einkommensgrenze für einen Roth IRA-Beitrag überschreiten, können Sie einen Nachsteuerbeitrag zu einem traditionellen IRA leisten und diesen sofort in einen Roth umwandeln. Die Einkommensgrenze für 2021 beträgt 140.000 US-Dollar für Einzelpersonen und 208.000 US-Dollar für Ehepaare. Diese Personen liegen auch weit über den Einkommensgrenzen für den Abzug von IRA-Beiträgen.

Der neue Steuervorschlag macht den Beitrag zu einer IRA jeglicher Art für Sparer oberhalb dieser Einkommensschwellen unattraktiv. Einzelpersonen können diese Beiträge nicht mehr in eine Roth IRA umwandeln.

Es gibt bessere Steuervorteile, wenn Sie in ein reguläres Maklerkonto investieren, als Nachsteuergelder in einer traditionellen IRA zu halten. Ganz zu schweigen von der zusätzlichen Flexibilität, Investitionen außerhalb eines Vorsorgekontos zu halten.

Warum will der Kongress diese Schlupflöcher schließen?

Der Kongress betrachtet die Mega-Hintertür Roth und die Hintertür Roth als Möglichkeiten für wohlhabende Personen, ihren gerechten Anteil an den Steuern zu vermeiden. Tatsächlich müssen Sie ein bestimmtes Einkommen erzielen, um mehr als den steuerbegünstigten Höchstbeitrag zu einem 401 (k) beizutragen.

Der Kongress sucht nach Möglichkeiten, die Steuern für die Reichen zu erhöhen, um die Staatsausgaben für erweiterte Sozialprogramme zu finanzieren. Diese Änderungen werden zwar keine unmittelbaren Steuereinnahmen bewirken, könnten aber zukünftigen Regierungen mehr Geld zur Verfügung stellen, da Rentensparer gezwungen sind, mehr von ihren Ersparnissen auf steuerpflichtigen Anlagekonten anzulegen.

Wenn diese Investitionen wachsen und Kontoinhaber verkaufen, um ihren Ruhestand zu finanzieren, wird die Regierung einige Steuern einziehen. Mit der Mega-Hintertür Roth würden Anleger auf diese Verkäufe keine Steuern zahlen.

Biden versprach jedoch, keine Steuern für Familien zu erheben, die weniger als 400.000 US-Dollar pro Jahr verdienen. Es gibt eine große Lücke zwischen genug Geld zu verdienen, um die Backdoor-Roth- und Mega-Backdoor-Roth-Taktiken und 400.000 US-Dollar pro Jahr zu nutzen. Während es für diese Haushalte keine unmittelbaren Auswirkungen auf die Besteuerung gibt, fühlt sich dies sicherlich wie eine Steuererhöhung an. Daher können zusätzliche Änderungen der Steuergesetzgebung erforderlich sein, um Biden zu helfen, sein Versprechen einzuhalten.



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